Bütünleşik Finans

Fintek d&uuml;nyasında her ge&ccedil;en g&uuml;n yeni bir kavram, yeni bir tanım ile karşılaşıyoruz. Bu yenilikleri takip etmek ve &ouml;ğrenmenin zorluğu yanında hepimiz farklı kaynaklardan birbirinden farklı bilgiler ediniyoruz. Ben de bu konuda &ccedil;&ouml;z&uuml;m &uuml;retmek ve yenilikler konusunda bir ortak zemin yaratmak adına ge&ccedil;tiğimiz d&ouml;nemde fintek d&uuml;nyasında yeni kavramları ele almıştım. Bu yazıda son d&ouml;nemde sık&ccedil;a g&uuml;ndeme gelen, dilimize g&ouml;m&uuml;l&uuml; finans olarak da &ccedil;evrilen &ldquo;embedded finance&rdquo; bahsedeceğim. Ancak ben bu kavrama dilimize daha uyumlu olması nedeniyle B&uuml;t&uuml;nleşik Finans adını vermek istiyorum. B&uuml;t&uuml;nleşik finans, finansal hizmetlerin e-ticaret, ulaşım veya sağlık gibi finans dışı &uuml;r&uuml;n ve hizmetlere dahil edilerek kullanıcılara sunulması anlamına geliyor. Bu sayede m&uuml;şteriler işlem yapabilmeleri i&ccedil;in yeni bir hesap veya &ouml;zel bir &ouml;deme kartı sahibi olmalarını gerektirmeyen, hizmetlerin i&ccedil;ine dahil olan finansal ara&ccedil;lara erişim sağlıyor. Bunun en yaygın &ouml;rneği, internet &uuml;zerinden yaptığımız alışverişlerde &ouml;deme işlemi i&ccedil;in farklı bir web sitesine gitmek yerine &uuml;r&uuml;n&uuml; se&ccedil;tiğimiz aynı e-ticaret sitesinde &ouml;demeyi ger&ccedil;ekleştirebiliyor olmamız. Nerelerde karşımıza &ccedil;ıkıyor? B&uuml;t&uuml;nleşik finans &ccedil;eşitli yerlerde &ccedil;eşitli şekillerde karşımıza &ccedil;ıkıyor. &Ouml;rneğin; - Kişisel finans y&ouml;netimi (personal finance management) hizmetleri - S&uuml;per uygulamalar, dijital c&uuml;zdanlar - E-ticaret platformları / pazaryerleri - Ulaşım uygulamaları i&ccedil;inde yolculuk bedeli ve diğer hizmetlerin &ouml;denmesi Gelir Modelleri Bankalar ve fintekler, b&uuml;t&uuml;nleşik finans &ouml;zelliği sayesinde benzer y&ouml;ntemlerle maddi kazan&ccedil; elde edebiliyorlar. Bu kazan&ccedil; doğrudan veya dolaylı olabildiği gibi b&uuml;t&uuml;nleşik finans servis sağlayıcılarından ve/veya kullanıcılarından sağlanabiliyor. &Ouml;rneğin, bankalar ve b&uuml;t&uuml;nleşik finans partneri arasındaki gelir modeli aşağıdaki başlıklar &uuml;zerine kurulu olabiliyor. - Entegrasyon ve lisans &uuml;cretleri - &Uuml;yelik &uuml;creti- İşlem &uuml;creti - Komisyon - Yeni m&uuml;şteri kazanım &uuml;creti (referral fee) &Ouml;te yandan bu taraflar arasındaki dolaylı gelir modeli ise farklı başlıklarda kurgulanıyor. - Satış ortaklığı (affiliate marketing) - Talep yaratma (lead generation) - Veri kazanımı - Pazar i&ccedil;g&ouml;r&uuml;leri - Yeni iş modellerine uyum aracılığı Bankalar i&ccedil;in bu iş modelinde gelir modelinin de &ouml;tesinde farklı bir&ccedil;ok kazan&ccedil; eklenebilir. B&uuml;t&uuml;nleşik finansa yatırım yapmak, bankalara yeni m&uuml;şteri kazanımı ve mevcutların elde tutulması yanı sıra &ouml;nemli bir rekabet avantajı sağlayacaktır. Sekt&ouml;rel ayrımların giderek azaldığı yeni ekonomi d&uuml;zeninde, finansal hizmetlerin t&uuml;m sekt&ouml;rlerin kritik bileşeni olarak sahne aldığı yeni bir d&ouml;nem başlıyor. Bir yanda sekt&ouml;rel tecr&uuml;be, uzmanlık ve bilgi birikimi korunurken bir yandan lego gibi birleşen yeni hizmetlerle yeni sekt&ouml;rler, yeni iş modelleri ve yeni m&uuml;şteri tecr&uuml;beleri doğuyor. S&ouml;z&uuml;n &ouml;z&uuml;; - Akıllı cihaz olarak tanıtılan otomobillerden dijital c&uuml;zdan hizmeti, - Telekom operat&ouml;r&uuml;m&uuml;zden market, market uygulamamızdan telekom fatura hizmetleri, - E-para c&uuml;zdanımızdan evcil hayvan sigorta poli&ccedil;esi satın alırken b&uuml;t&uuml;nleşik finans kullanıyoruz.&Uuml;stelik daha bunlar başlangı&ccedil;. Pek yakında tasarrufumuzu, kredimizi, kartlarımızı, sigortamızı farklı farklı bankalardan alabilir ve banka olmayan kurumlarda b&uuml;t&uuml;nleştirebilir olacağız.

Bütünleşik Finans

Son dönemde sıkça gündeme gelen, dilimize gömülü finans olarak da çevrilen "embedded finance" bahsedeceğim. Ancak ben bu kavrama dilimize daha uyumlu olması nedeniyle Bütünleşik Finans adını vermek istiyorum.