Bütünleşik Finans

Fintek dünyasında her geçen gün yeni bir kavram, yeni bir tanım ile karşılaşıyoruz. Bu yenilikleri takip etmek ve öğrenmenin zorluğu yanında hepimiz farklı kaynaklardan birbirinden farklı bilgiler ediniyoruz. Ben de bu konuda çözüm üretmek ve yenilikler konusunda bir ortak zemin yaratmak adına geçtiğimiz dönemde fintek dünyasında yeni kavramları ele almıştım.

Bu yazıda son dönemde sıkça gündeme gelen, dilimize gömülü finans olarak da çevrilen “embedded finance” bahsedeceğim. Ancak ben bu kavrama dilimize daha uyumlu olması nedeniyle Bütünleşik Finans adını vermek istiyorum.

Bütünleşik finans, finansal hizmetlerin e-ticaret, ulaşım veya sağlık gibi finans dışı ürün ve hizmetlere dahil edilerek kullanıcılara sunulması anlamına geliyor. Bu sayede müşteriler işlem yapabilmeleri için yeni bir hesap veya özel bir ödeme kartı sahibi olmalarını gerektirmeyen, hizmetlerin içine dahil olan finansal araçlara erişim sağlıyor. Bunun en yaygın örneği, internet üzerinden yaptığımız alışverişlerde ödeme işlemi için farklı bir web sitesine gitmek yerine ürünü seçtiğimiz aynı e-ticaret sitesinde ödemeyi gerçekleştirebiliyor olmamız.

Nerelerde karşımıza çıkıyor?

Bütünleşik finans çeşitli yerlerde çeşitli şekillerde karşımıza çıkıyor. Örneğin;

- Kişisel finans yönetimi (personal finance management) hizmetleri

- Süper uygulamalar, dijital cüzdanlar

- E-ticaret platformları / pazaryerleri

- Ulaşım uygulamaları içinde yolculuk bedeli ve diğer hizmetlerin ödenmesi

Gelir Modelleri

Bankalar ve fintekler, bütünleşik finans özelliği sayesinde benzer yöntemlerle maddi kazanç elde edebiliyorlar. Bu kazanç doğrudan veya dolaylı olabildiği gibi bütünleşik finans servis sağlayıcılarından ve/veya kullanıcılarından sağlanabiliyor. Örneğin, bankalar ve bütünleşik finans partneri arasındaki gelir modeli aşağıdaki başlıklar üzerine kurulu olabiliyor.


- Entegrasyon ve lisans ücretleri

- Üyelik ücreti- İşlem ücreti

- Komisyon

- Yeni müşteri kazanım ücreti (referral fee)

Öte yandan bu taraflar arasındaki dolaylı gelir modeli ise farklı başlıklarda kurgulanıyor.

- Satış ortaklığı (affiliate marketing)

- Talep yaratma (lead generation)

- Veri kazanımı

- Pazar içgörüleri

- Yeni iş modellerine uyum aracılığı

Bankalar için bu iş modelinde gelir modelinin de ötesinde farklı birçok kazanç eklenebilir. Bütünleşik finansa yatırım yapmak, bankalara yeni müşteri kazanımı ve mevcutların elde tutulması yanı sıra önemli bir rekabet avantajı sağlayacaktır.

Sektörel ayrımların giderek azaldığı yeni ekonomi düzeninde, finansal hizmetlerin tüm sektörlerin kritik bileşeni olarak sahne aldığı yeni bir dönem başlıyor. Bir yanda sektörel tecrübe, uzmanlık ve bilgi birikimi korunurken bir yandan lego gibi birleşen yeni hizmetlerle yeni sektörler, yeni iş modelleri ve yeni müşteri tecrübeleri doğuyor.

Sözün özü;

- Akıllı cihaz olarak tanıtılan otomobillerden dijital cüzdan hizmeti,

- Telekom operatörümüzden market, market uygulamamızdan telekom fatura hizmetleri,

- E-para cüzdanımızdan evcil hayvan sigorta poliçesi satın alırken bütünleşik finans kullanıyoruz.

Üstelik daha bunlar başlangıç. Pek yakında tasarrufumuzu, kredimizi, kartlarımızı, sigortamızı farklı farklı bankalardan alabilir ve banka olmayan kurumlarda bütünleştirebilir olacağız.