Finansın geleceği: Açık finans

Son yıllarda finans sekt&ouml;r&uuml;ndeki hızlı teknolojik gelişmeler ve bankacılığın dijitalleşmesi ile hayatımıza bir&ccedil;ok yeni terim girdi. Fintekler, a&ccedil;ık bankacılık, b&uuml;t&uuml;nleşik finans (embedded finance) bunların yalnızca birka&ccedil;ı. Ben de elimden geldiğince bu kavramları ve hayatımızda edindikleri yeri a&ccedil;ıklamaya &ccedil;alışıyorum. Bu yazımda ise a&ccedil;ık finansı ve a&ccedil;ık finansın geleceğine dair bazı &ouml;ng&ouml;r&uuml;ler paylaşacağım. A&ccedil;ık bankacılığın ne olduğunu daha &ouml;nceki yazımda a&ccedil;ıklamıştım. Genel bir &ouml;zetle; bankaların, &uuml;&ccedil;&uuml;nc&uuml; parti hizmet sağlayıcılarına m&uuml;şteri verilerine g&uuml;venli erişim vermesini a&ccedil;ık bankacılık olarak tanımlıyoruz. &Ouml;te yandan a&ccedil;ık veri; serbest&ccedil;e erişebildiğimiz, kullanabildiğimiz, paylaşabildiğimiz ve yeniden kullanabildiğimiz verileri ifade ediyor ve genellikle kamu veya diğer kuruluşlar tarafından toplanan ve işlenen verileri kapsıyor. Bu konuyu daha sonra detaylıca ele alacağım. A&ccedil;ık finansı ise ikisinin arasındaki adım olarak tanımlayabiliriz. Bu adım, a&ccedil;ık bankacılığın sağladığı imkanlar sonucunda oluşan, farklı t&uuml;rdeki finansal kurumlar arasında kurulan veri paylaşım modelidir. Dolayısıyla bu modelde yalnızca bankaların değil, diğer finansal kuruluşların da verileri ekosisteme dahil edilir. A&ccedil;ık finans ile finansal hizmetlerin daha erişilebilir bir hale gelmesi, kişilerin finansal sisteme daha fazla dahil olabilmesi ve daha fazla şeffaflık sağlanması ama&ccedil;lanır. G&uuml;n&uuml;m&uuml;zde a&ccedil;ık finansa dair somut &ouml;rnekler olmamakla beklenen PSD3 d&uuml;zenlemeleri ile sigortacılık, portf&ouml;y y&ouml;netimi, varlık y&ouml;netimi, krediler, konut finansmanı ve emeklilik gibi bir&ccedil;ok konuda a&ccedil;ık finansın &ouml;rneklerinin hayatımıza girmesi bekleniyor. A&ccedil;ık finansın bir sonraki adımı olan a&ccedil;ık veride ise telekom&uuml;nikasyon, sağlık, perakende, ulaşım, lojistik, enerji gibi hayatın her alanından verilere ulaşabilecek kullanıcılara kesintisiz bir deneyim sağlanabilecek. A&ccedil;ık finansın hayatımıza daha fazla entegre olması, sekt&ouml;rde hem rekabeti hem de iş birliklerinin &ccedil;eşitliliğini artıracaktır. Bu sayede kullanıcılara daha iyi deneyim sunan, daha yenilik&ccedil;i uygulamalar g&ouml;rmemizi sağlayacaktır. Finansal verilerin daha erişilebilir ve şeffaf hale gelmesi, t&uuml;keticilerin de bu konuda daha fazla bilgi edinip dahil olmasına ve finansal a&ccedil;ıdan bilin&ccedil;li kararlar alan t&uuml;keticilerin artmasını sağlayacaktır. &Ouml;te yandan, a&ccedil;ık finansın birtakım zorluklarının da olacağını unutmamalıyız. Bankalar, fintekler, t&uuml;ketici, mevzuat d&uuml;zenleyici, h&uuml;k&uuml;met gibi bir&ccedil;ok taraf ile &ccedil;ok hızlı ge&ccedil;iş s&uuml;re&ccedil;leri i&ccedil;eren a&ccedil;ık finansın &ccedil;eşitli anlaşmazlıklara yol a&ccedil;ması ka&ccedil;ınılmaz olacaktır. Verilerin paylaşıma a&ccedil;ılması, eskisinden &ccedil;ok daha sıkı g&uuml;venlik &ouml;nlemleri alınmasını gerektirecektir. Bankalar ise sisteme dahil olan fintekler karşısında daha da hızlanmak ve yeni iş modelleri &uuml;retmek zorunda kalacaktır.